自古以来借贷和放贷都是平常事，但因没有形成正规生意，私下里借贷要么是不用支付利息，要么就是高利贷，而放高利贷的人必然有深厚的社会背景，不然很难把贷款讨回来。
“这恐怕不行。”
惠娘脸上带着丝丝紧张，“官府不会支持民间放贷行为，再者，咱把银子借出去，不能保证收回，亏的只能是咱。”
沈溪笑道：“那我们就当典当行经营就行了……谁家来借贷都得有抵押，就好像头年里姑姑和姑父药铺经营出现困难，需要银子周转，以前没办法，可成立银号后，他们就可以把房契和地契，放到银号去抵押借款。咱的利息不用定得太高，等他们回头银子周转过来，再把地契和房契赎回去。若实在还不了，到规定期限后，田契和房契就是我们的了，我们可以自行变卖，填补空额。”
周氏咋舌道：“这主意是不是太损了？”
“娘，你总说人家的产业咱不能碰，可有些人经营出现困难，能用不动产抵押借到钱周转，说不定就能活过来，不然债主逼上门，他们的祖产仍旧保不住。咱是在帮他们，不是害他们。”沈溪义正辞严。
惠娘点头：“小郎说的有道理。”
沈溪继续讲述他的构想：“咱毕竟背靠商会，以后商会内部有什么银钱往来，双方都不放心，咱可以用银号作为担保，让一方把银子先存进来，等另一方交了货，双方无异议，咱再从银号把银子付清，这样双方就不会因诚信问题而起纠纷，不但能为银号暂时增加银根放贷出去实现赢利，同时也能给商会树立威信，让别人更信服不是？”
惠娘脸上显现笑容，点头比刚才有力了许多。
沈溪最后道：“其实最重要的，还是咱日后把银号发展出去，最好是天下各府各县都有咱的银号，这样客商来往做生意，就不用带着大笔钱上路，只要把银子存在银号里，就算是远在京城存了，拿着咱的票单凭证，到了汀州府也能取出来。”
“票单凭证就算丢了或者是被人抢了，没有那些客商的画押坐实，也是白纸一张。客商路上不带大量银钱，节省运输成本的同时，也不用担心路上遇到山贼土匪财货两空，可谓一举多得。”
第一五四章 投桃报李
沈溪提出来的已不单是普通钱庄的概念，更类似于功能齐全的“银行”，以商会作为依托和担保，把银号做成存钱放贷的机构，通过以财生财的方式，实现盈利。
沈溪很清楚，无论经营什么实业，都不如做银号赚钱快。
想完成资本扩张，就必须勇于创新，只要银号能做起来，别说是汀州府了，整个大明天下都会有立足之地。
惠娘是有远见卓识的女人，听到沈溪的构想之后，她很快便想清楚了其中蕴含的好处。
就单说为商贾存钱，避免商人在走商途中携带大量银钱之事，这就是很好的概念。商会每日都会接待来往客商，这些人平日里最怕的就是银钱携带不便，恨不得每一单生意收到的都是银两，但动辄几百上千两，想平安把这笔钱带回去，令他们颇为头疼。
一旦有了钱庄，就避免了资金在路途中的各种麻烦，这样商人做生意更有保障。
更重要的是，因为银号的存在，这些行商对于商会的依赖无形中加大，他们会更加愿意与商会做生意。
惠娘在深思熟虑后，摇了摇头：“小郎，这次不是姨不支持你。你的想法很好，咱现在掌控着商会，成立银号的确是最佳时机，但问题是……这银号所需资金甚多，稍有不慎，可能就会面临各种麻烦，光以我们的力量，怕是无法应对吧？”
沈溪笑道：“姨是担心投资风险吗？”
惠娘虽然不懂“投资风险”是什么，但她想了想，隐约揣摩了个大概，点头道：“算是吧！”
“那姨为何不联合商会中愿意出钱的人一起来完成银号的组建呢？”沈溪继续阐述他的观点，“姨和我娘做生意，能给我娘分红，咱跟杨氏药铺合作，用的则是入股的方式。那咱成立银号，为何不能采用这种方式？”
“其实银号主要是靠钱生钱，本钱其实用不了太多，我估摸一下，最初咱把生意做得小一点，一共只需要出三四千两银子就行了，姨你只需要在银号中占据一个相对稳妥的股份，也不用非要到五成以上，反正你是商会的大当家，这银号最终还是由你来做主。”
周氏叹道：“三四千两银子！？这投资可不小，妹妹你能一下子拿这么多钱出来？”
惠娘摇了摇头，看着周氏：“若以妹妹一个人的力量，自然不行，可能需要姐姐你帮忙。”
周氏摆手：“我的钱放在妹妹那儿，妹妹需要只管用就是了，回头能靠这个什么……银号，赚到钱，记得分我一部分就行。”
沈溪本来估摸过两家人的资产能力，才提出这种股份合作的方式，但就算一次真能拿出这笔银子来沈溪还是不支持这么做。
因为银号在成立之初，还是有一定风险的，要考虑到百姓和商家是否认同，还有烂账坏账的比例。但凡借贷之人，抵押的货物或者是不动产，需要一定的时间来变现，可能还有折价等问题，若放贷出去的钱太多，遭遇挤兑，银根不足可能会导致银号破产。
这光靠惠娘一个人的财力，是不够的，最好让惠娘跟商会里的商家一起合作开银号，在比例上，可以让惠娘占据五成，这样就算将来有什么事，惠娘做不成商会会长，仍旧可以稳稳当当地做银号的负责人。
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